О дорогих кредитах

Я оформил потребительский кредит в 2012 году. На руки 170 тысяч, плачу уже больше года, выплатил 70 тысяч, хотел погасить досрочно, но банк говорит, что я должен 250 тысяч. Это же грабеж! Что можно сделать?

Общая сумма, которую заемщику придется возвратить по кредиту, если он будет платить регулярно и точно по графику, складывается из следующих составляющих:

• основной долг (сумма кредита) — сколько вы взяли в долг у банка;
• проценты по кредиту (законная плата банку за то, что он дал вам в долг) — по ставке в процентах годовых;
• комиссии (как правило, незаконные платежи, которые банк берет с заемщика) — например, за прием платежей в кассу банка, за открытие и ведение ссудного счета, за расчетно-кассовое обслуживание и др. Могут быть единовременные или ежемесячные;
• плата за дополнительные услуги (прежде всего, за страхование жизни, КАСКО и др.) — очень часто включается в сумму кредита, то есть на нее тоже идет начисление процентов.

В идеале вы должны просто вернуть банку сумму кредита и все проценты на эту сумму за фактическое время пользования кредитом. То есть конечная сумма, которую вы выплатите банку, будет зависеть от суммы кредита, величины процентной ставки по кредиту и длительности действия кредитного договора. Однако такие простые кредиты встречаются достаточно редко. У банков есть несколько способов удорожания кредита:

• изначально высокая процентная ставка — в настоящее время максимальный размер ставки законом не ограничен, но с июля 2014 года вступит в силу специальный закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает возможность ограничения ставки по кредитам;
• длительный срок кредита — чем дольше действует кредитный договор, тем больше процентов вы заплатите. Поэтому при оформлении кредита желательно определить минимально возможный для вас срок погашения кредита (если банк предлагает взять кредит на 5 лет, а вы имеете возможность погасить его за 3 года, лучше оформить на 3 года);
• использование аннуитетного платежа — при данном способе погашения кредита в вашем графике все ежемесячные платежи по кредиту будут одинаковыми. Как объясняют кредитные менеджеры, это удобно. Но если разобраться, это невыгодно для заемщика. Этот способ позволяет сделать так, что основной долг по кредиту будет уменьшаться медленно, то есть в самом начале действия договора вы будете платить банку в основном проценты по кредиту. Поэтому мы рекомендуем выбирать дифференцированный платеж — пусть каждый месяц сумма платежа будет немного отличаться, но вы будете платить больше по основному долгу, чем по процентам. А если основной долг гасится быстрее, проценты по кредиту будут меньше;
• включение в основной долг платы за дополнительные услуги — как правило, это сводится к распространенной практике навязывания страховок по кредитам. Кредитный менеджер говорит вам, что без страховки кредит не одобрят, или вообще не рассказывает о возможности отказа от страховки. Сумма страховой премии включается в сумму кредита, то есть вы получаете не только те деньги, которые вам нужны, но и еще -дцать тысяч сверху. На сумму страховки будут начисляться проценты по кредиту, что сделает кредит еще дороже. По возможности от страховки в месте оформления кредита нужно отказываться. Если вы желаете застраховаться, идите в страховую компанию, выбирайте более выгодные условия.

Вывод: если вы взяли очень дорогой кредит, оптимальный выход — перекредитоваться где-то в другом месте на более выгодных условиях или занять у родственников, чтобы погасить кредит досрочно (полностью или хотя бы частично). Если в договоре есть незаконные комиссии, нужно писать претензию банку на их возврат. Если при оформлении кредита вам выдали страховку, нужно смотреть условия страхования (есть ли возможность частичного возврата страховки) и писать заявление на возврат страховой премии.

Статья с сайта Союза потребителей Вологодской области «Паритет». Суды с банками в Вологде.