Минфин предлагает запретить возврат вкладов до истечения срока

Опубликовано 26 ноября 2012 г.

Министерство финансов РФ предложило внести поправки в Гражданский кодекс РФ, в соответствии с которыми банки получат право предусматривать в договоре со вкладчиком невозможность досрочного изъятия суммы вклада. Если такой законопроект будет принят, то граждане, имеющие вклады в банке, потеряют возможность требовать немедленного досрочного возврата вклада, которая у них имеется в соответствии с действующим законодательством. Также предлагается предоставить банку срок для выплаты по вкладу — минимум 3 дня, за исключением вкладов до востребования, по которым сохранится возможность немедленного возврата.

Напомним, что сейчас Гражданский кодекс РФ предусматривает 2 разновидности вкладов — срочные и до востребования, и по любому виду вклада заемщик может до истечения срока действия договора предъявить требование о выдаче суммы вклада или ее части. В законодательстве даже прямо прописано, что условие договора, в соответствии с которым гражданин отказывается от своего права на получение вклада по первому требованию, ничтожно.

Министерство финансов предлагает же сохранить вклады до востребования без изменений, а в отношении срочных вкладов установить 3-дневный срок для возврата. Если сумма вклада превышает 700 тысяч рублей, то срок ожидания увеличится до 7 дней. Если банк пожелает включить в договор вклада с гражданином особое условие о невозможности его досрочного изъятия, то он обязан будет заранее сообщить о таком условии клиенту, открывающему вклад, в том числе в рекламе своих услуг. Заключить договор банковского вклада, в котором будет предусмотрена невозможность досрочного изъятия суммы вклада или его части, банк сможет только в том случае, если в день заключения договора банковского вклада с конкретным гражданином он параллельно будет предлагать и иные виды вкладов. При несоблюдении хотя бы одного из условий вкладчик сохраняет за собой право досрочного возврата всей суммы вклада и процентов, которые на нее набежали.

Причины, по которым Минфин предлагает ввести такие поправки, связаны с тем, что сейчас банкам затруднительно планировать размещение привлеченных средств, поскольку граждане-вкладчики в любой момент могут снять свои деньги. Поэтому банки вынуждены ограничить активные операции по кредитованию, а сфера инвестиций теряет достаточно крупные средства, снижается доходность банковских операций, в том числе по тем же вкладам. В Минфине отмечают, что действующее законодательство ущемляет групповые интересы вкладчиков, поскольку в ущерб остальным часть вкладчиков может снять деньги в любой момент. Не секрет, что одновременное досрочное изъятие части срочных вкладов может привести к банкротству банка.

В других странах вкладчики, как правило, имеют право требовать досрочного возврата денег до истечения срока размещения вклада, при этом банк не обязан это требование выполнить. Например, во Франции, Германии, Финляндии и Италии эта возможность оговаривается в договоре отдельно. Законодательство Австрии рассматривает досрочное изъятие вклада как кредит: вкладчик должен будет уплатить 1% от досрочно изъятой суммы за каждый месяц, не истекший до срока закрытия депозита.