Советы юриста: что делать, когда банк продал долг коллекторам?

Коллекторская фирма сообщила мне, что мой долг по кредиту банк продал им, и теперь я должен платить деньги коллекторам. Это правда? Платить ли коллекторам?

Ответы на все основные вопросы по продаже долгов коллекторам

В обычной банковской практике взыскания долгов по кредитам применяются 2 основных способа работы с должниками:

1) Без переуступки прав требования по вашему договору в пользу сторонней организации (коллекторов).

При таком варианте вы остаетесь должником банка, сам банк подает в суд иски о взыскании с вас суммы долга. Однако для более эффективного воздействия на должника привлекается коллекторское агентство, которое работает непосредственно с вами, шлет письма о необходимости погашения долга, звонит, пишет и т.д. То есть погашать кредит вам необходимо по-прежнему в пользу банка.

2) С переуступкой прав требования долга по вашему кредитному договору в пользу коллекторского агентства.

Этот вариант отличается от первого тем, что вы становитесь должником коллекторского агентства, потому что банк продает ваш долг коллекторам. При таком варианте оплату долга необходимо производить коллекторам.

Законна ли продажа моего долга по кредиту коллекторам?

Как разъяснил Верховный суд РФ (постановление Пленума №17 от 28.06.2012), Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Законодательством прямо не запрещено продавать долги физических лиц в пользу коллекторов, поэтому вопрос в основном решается исходя из условий конкретного кредитного договора. Если в вашем договоре с банком не было прописано право банка «продать вас» коллекторам или для уступки необходимо получение вашего согласия, вы вправе оспорить такую уступку прав требования в суде.

Итак, если вы получили от коллекторов письмо с требованием о погашении долга, вам нужно внимательно его прочитать и понять, какой из двух вариантов имеет место в вашем случае.

Если в письме говорится о том, что банк на основании агентского договора или договора поручения привлек коллекторское агентство для взыскания вашего долга и коллекторы просят вас погасить задолженность перед банком, это первый вариант. Это означает, что погашать долг нужно банку. Иногда на практике коллекторы указывают в письме свои реквизиты для оплаты долга. Однако мы рекомендуем в таком случае оплачивать долг по кредиту непосредственно банку во избежание спорных ситуаций и недоразумений.




Если письмо называется «уведомлением об уступке прав требования», речь идет о втором варианте. При получении уведомления об уступке прав требования ваши действия должны быть такими:

1) Получить доказательства перехода прав требования по вашему кредитному договору от банка к коллекторам.

По закону (ст. 385 Гражданского кодекса РФ) вы имеете право не платить коллекторам, пока вам не предоставят соответствующие доказательства.

Мы рекомендуем в кратчайшие сроки после получения уведомления написать ответное письмо коллекторам, в котором нужно попросить их предоставить вам надлежащим образом заверенную копию договора об уступке прав требования между банком и коллекторским агентством, а также документы, непосредственно относящиеся к вашему кредиту (кредитный договор, выписки по счету и т.д.).

Образец письма коллекторам по переуступке прав требования по кредитному договору

 Письмо направляется на адрес коллекторов заказным письмом с уведомлением о вручении. При отправке на почте обязательно возьмите почтовую квитанцию (в ней будет номер идентификатора письма, по которому вы можете отследить получение вашего письма коллекторами), а также обязательно сохраните уведомление о получении письма (оно вам вернется позже, когда коллекторы получат письмо). Эти документы помогут вам защититься в случае спора с коллекторами по поводу неоплаты долга.

Аналогичное письмо можно направить и в ваш банк, возможно, они смогут предоставить вам копию договора об уступке прав требования.

Ситуация: коллекторы требуют долг по старому кредиту

2) Если коллекторы ответили на ваше письмо.

Получив ответ от коллекторов, вы можете со всеми документами обратиться к квалифицированному юристу. Вы имеете право оспорить уступку прав требования в суде, если она была сделана в нарушение условий вашего договора. По итогам судебного разбирательства уступка признается законной (тогда вам нужно будет платить коллекторам) либо незаконной (в таком случае вы будете оставаться должником банка).

3) Если коллекторы не дали ответа на ваше письмо.

В таком случае мы рекомендуем не производить оплату долга коллекторам, поскольку они не доказали вам факт переуступки прав требования. В случае, если коллекторы обратятся в суд с иском о взыскании с вас суммы долга по кредитному договору, вы сможете возражать против начисления вам неустоек (в т.ч. просить о снижении размера неустойки по ст. 333 Гражданского кодекса РФ), оспаривать сумму задолженности (если она определена неправильно, включает в себя незаконные комиссии и т.д.).

Ответы на самые популярные вопросы:
Часто задаваемые вопросы: продажа долга по кредиту коллекторам

Читайте также:

Куда жаловаться на коллекторов?

Все, что вам надо знать про новый закон о коллекторах

Отказ от взаимодействия: как запретить коллекторам звонить по кредиту?

Советы юриста с сайта Паритет — защита прав потребителей
Paritet.guru

Комментарии:

66 комментариев на «“Советы юриста: что делать, когда банк продал долг коллекторам?”»

  1. […] также: Куда жаловаться на коллекторов? Советы юриста: что делать, когда банк продал долг колле… Советы юриста: что делать, если звонят […]

  2. […] также: Советы юриста: что делать, когда банк продал долг колле…Куда жаловаться на […]

  3. Анна:

    8.08.15г постановление судебного приказа вступило в силу о взыскании с меня долга. Вчера, 27 ноября мне пришло уведомление от этого банка, что мой долг продан коллекторскому агентству. Что это значит? Мне продолжать платить по исполнительному листу или куда-то необходимо обратиться? Спасибо

    • Мария:

      Добрый день! Если у вас возбуждено исполнительное производство по взысканию суммы долга по судебному приказу, вы можете продолжать платить судебным приставам. Также стоит написать коллекторам письмо о том, что вы погашаете долг в рамках исполнительного производства (№, дата возбуждения, отдел судебных приставов, приложить копию постановления о возбуждении производства), и предложить им произвести замену стороны в исполнительном производстве (с банка на коллекторов). В таком случае приставы будут перечислять все взысканные с вас деньги в пользу коллекторов. Этот вариант удобен тем, что у приставов по своему месту жительства вы всегда сможете получить справку об остатке задолженности и постановление об окончании исполнительного производства после полного погашения долга. Запрашивать такие данные у коллекторов из другого города может быть проблематично.

  4. […] также: Советы юриста: что делать, когда банк продал долг колле… Советы юриста: что делать, если звонят […]

  5. […] также: Советы юриста: что делать, когда банк продал долг колле… Без суда и следствия: что делать, если вы получили […]

  6. Екатерина:

    Добрый день. Между мной и банком «Связной Банк» был заключен кредитный договор на выпуск кредитной карты с кредитным лимитом 60 000 руб., по процентной ставке 45 процентов годовых, с ежемесячным платежом в сумме 3 000 рублей. Карта мне была выдана 11.07.2013 года. Тинькофф Банк и Связной Банк, в связи с отзывом лицензии Связной Банка, заключили договор о переуступке прав по части кредитных договоров клиентов Связного Банка в пользу Тинькофф Банка. «Уведомление» мне отправил Тинькофф Банк по средством смс-сообщения. Ни тот, ни другой банк со мной лично не связался (по телефону). Звонила сама. На данный момент жду ответного письма от Банка Тинькофф с предоставлением всех документов (копия кредитного договора, на основании которого состоялась уступка требования, а также копия договора уступки права требования моей задолженности). В противном случае оставляю за собой право не платить новому кредитору.
    На сколько действия банков в форме уведомления были законны? И все ли я правильно делаю?

    • Мария:

      Добрый день! По закону о состоявшейся уступке прав требования вас должны были уведомить. Уведомление направляется почтой заказным письмом с уведомлением на тот адрес, который указан в вашем кредитном договоре. Сейчас вы можете подождать официального уведомления (смс конечно же не является надлежащим уведомлением об уступке). По закону вы имеете право не платить новому кредитору до тех пор, пока вам не предоставят доказательства уступки прав требования. Это может быть либо письмо от банка Связной о том, что кредит уступлен, либо уведомление от банка Тинькофф с приложением копии договора об уступке. Также вы можете не дожидаться письма из банка, а запросить эти документы самостоятельно. Пример заявления по переуступке: http://paritet.guru/info/pretenzii/kollektori-pereustupka-kredit

  7. Анна:

    В каких случаях истекает срок давности кредита, по которому уже не надо будет платить?

    • Добрый вечер! Считайте 3 года с даты последней оплаты по кредиту. Если прошло больше 3 лет, и банк подает иск в суд по истечении срока исковой давности, вы можете в суде заявлять о пропуске срока исковой давности. Это будет самостоятельным основанием для отказа банку в удовлетворении иска.

  8. Светлана:

    Добрый вечер. Скажите, если банк продал мой договор КА по переуступке прав требования, я могу дальше продолжать платить банку, а не КА? от КА есть звонки, ответила только на один, оттуда и узнала, что продали, смс присылают, что в суд подадут на основании с.121 ГПК. Документов я никаких не видела от КА. И что будет, если я полностью погашу задолженность банку? мне даст банк справку о погашении, или я все равно буду должна КА? банк со мной сейчас не разговаривает, дает только номер телефона КА.

    • Добрый вечер! Вы имеете право не платить коллекторам, если вас надлежащим образом не уведомили о состоявшейся уступке. Надлежащим считается:
      — уведомление от самого банка о том, что они уступили долг такой-то компании, с указанием реквизитов для погашения долга и данных компании;
      — уведомление от коллекторов с приложением копии договора уступки прав требования с банком.
      Пока уведомления нет, вы можете платить деньги банку. Обязательно храните все квитанции об оплате на случай возможных вопросов.

      • Светлана:

        Мария, благодарю Вас за помощь.
        Ситуация изменилась, меня так и не уведомили должным образом, только смс и звонки. Я пошла в банк и положила на счет оставшуюся сумму по долгу, т.е. все погасила через банкомат. Пошла к операционисту взяла справку об отсутствии долга, мне ее тут же дали( я удивилась, она сказала, что у нее есть сейчас возможность сделать сразу). Деньги со счета не списывают……..как быть? Мне необходимо какую-то бумагу писать?

        • Добрый вечер! Вообще для полного погашения кредита, если вы это делаете досрочно, нужно писать специальное заявление в банк. В ответ банк выдает справку об остатке долга для погашения. В этой бумаге указывается дата полного погашения (как правило, не совпадает с датой внесения денег). Если погашение не было досрочным, вы просто гасили имевшийся долг по кредиту, тогда обычно заявлений никаких писать не надо. То есть достаточно внесения денег на правильные реквизиты и получения от банка справки о том, что кредит погашен полностью, к вам претензий нет.

  9. Евгений:

    Брал в Московприватбаке, стал Бинбанк, вчера позвонили, сказали что суда для вас не будет, а будете общаться с коллекторами. Вообще был ли прав банк бинбанк повысив процентную ставку ежемесячногоплатежа в 2-3 раза после того как перекупил активы московприват банка

    • Добрый день, Евгений! Согласно ч.16 ст.5 ФЗ о потребительском кредите (займе), в одностороннем порядке банк может только уменьшать процентную ставку, снижать или вообще отменять плату за какие-то услуги по кредитному договору, уменьшать размер неустойки, отменивать её полностью или частично, не начислять неустойку в течение какого-то периода. Также банк может в одностороннем порядке менять общие условия кредитного договора, если это не приведёт к увеличению размера денежных обязательств заёмщика. Повышение процентной ставки по кредиту возможно лишь при определённых условиях при отказе от страхования или при использовании переменной процентной ставки (когда меняется переменная величина, с которой увязана ставка по кредиту — например, Euribor, MosPrime). Если это не ваш случай, тогда, скорее всего, повышение процентной ставки по кредиту незаконно. Передача кредитов другому банку не является поводом для изменения условий договора.

      Учтите, что размер задолженности по кредиту также может увеличиваться за счёт того, что проценты начисляются на остаток основного долга по кредиту. Если остаток долга не уменьшается (вы его не гасите), тогда проценты рассчитываются от большей суммы и, конечно, будут, больше указанных в первоначальном графике платежей. Ещё размер долга увеличивается в связи с неустойкой.

      Если вы не желаете общаться с коллекторами, можете написать в банк заявление об отказе от взаимодействия по поводу вашей просроченной задолженности. Как это сделать, описано в нашей инструкции:
      https://paritet.guru/stati/otkaz-zvonki-kollektori.html#dolzhnik

Добавить комментарий для Анна Отменить ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.