навязали страховку в банке, навязали страховку по кредиту, вернуть деньги за страховку кредит, отказаться от страховки по кредиту,

Кредитные страховки: как вернуть свои деньги?


17 ноября 2009 года Президиум теперь уже ликвидированного Высшего арбитражного суда принял важное постановление, которое признало комиссии по банковским кредитам ущемляющими права потребителей. В течение нескольких лет после этого решения российские суды рассмотрели, наверное, миллионы дел о возврате в пользу потребителей незаконных банковских комиссий. Постепенно большинство банков вынуждено было отменить комиссии по кредитам. Комиссии были отличным источником дохода для банков. Возможно, именно поэтому им пришлось найти альтернативу комиссиям. Так банки стали навязывать кредитные страховки…

Как навязывают страховки по кредитам?

  • «Взяла потребительский кредит. При оформлении кредитный инспектор сказала мне, что кредит не дадут, если не сделать страховку».
  • «Оформил кредит. Дома с женой почитали договор: оказалось, что мне впарили страховку. Кредит 100 тысяч, страховка 30 тысяч».
  • «Брала кредит на 5 лет. Погасила досрочно за 2 года. Пришла в банк, чтобы вернуть деньги за страховку. Оказалось, что страховка не возвращается».

То есть претензии потребителей в основном вызваны следующими моментами:

  1. страховку навязали / вынудили взять, пугая отказом в выдаче кредита / не предупредили про нее вообще;
  2. страховка очень дорогая;
  3. по условиям договора страховка не возвращается.

Почему навязывают кредитные страховки?

  • потому что подавляющее большинство заемщиков не читает кредитный договор до подписания;
  • потому что заемщики в большинстве случаев не осведомлены о возможности получения кредита без страховки;
  • потому что иногда заемщиков вводят в заблуждение (в нашей практике были случаи, когда заемщик читал проект договора, где не было страховки, а уже на стадии подписания страховка появлялась);
  • потому что заемщиков пугают отказом в выдаче кредита;
  • потому что банку выгодно продать заемщику дополнительную услугу по страхованию и получить за это процент от страховой компании — партнера;
  • потому что страховка обеспечивает возврат кредита банку на случай непредвиденных обстоятельств (смерть заемщика, инвалидность, потеря работы).

Простое правило: 
если отказаться от страховки на стадии получения кредита никак не удается, нужно взять страховку на приемлемых условиях. Обязательно читайте все документы по страхованию, прежде чем что-то подписывать. В документах обязательно должна быть возможность досрочно отказаться от страховки с возвратом денег (период охлаждения). Если такой опции нет или условия расторжения договора невыгодны, узнавайте про возможность оформления другой страховки с более выгодным расторжением.

Летом 2014 года в силу вступил отдельный закон «О потребительском кредите (займе)», который по идее должен был раз и навсегда урегулировать вопрос страхования кредитов. Однако, как показала наша практика, банкам не составило труда соблюдать требования нового закона и успешно продолжать навязывать страховки.




Когда страхование по кредиту может быть обязательным?

  1. По ипотечным кредитам — обязательность страхования заложенной квартиры может быть предусмотрена договором с банком, ст.31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
  2. По кредитам, обеспеченным залогом имущества (например, по автокредитам) — когда имущество остается у заемщика, он обязан страховать его от от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено законом или договором, ст.343 Гражданского кодекса РФ и ч.10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
  3. При оформлении любых потребительских кредитов — банк может потребовать от вас застраховать «иной страховой интерес», то есть жизнь, здоровье и др., в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, ч.10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

То есть фактически теперь по любому потребительскому кредиту банк может включить в договор условие о страховании. Именно поэтому так важно читать договор до подписания.

В ФЗ «О потребительском кредите» также появилось новое правило: если банк требует от вас оформления страховки, а по закону такая страховка не является обязательной (например, в случае страхования жизни), то банк обязан предложить вам альтернативу. То есть либо выдать кредит на предложенных условиях со страховкой, либо выдать кредит без страховки, но на сопоставимых условиях.

Внимание!
Во всех случаях у заемщика должна быть возможность выбора страховой компании. Банк не может обязывать своих клиентов страховаться только в одной определенной компании. Но он может установить критерии для выбора страховой компании. Порядок установления этих критериев урегулирован законодательством.

Какие бывают виды кредитных страховок?

Чаще всего заемщикам оформляют страхование жизни и здоровья на случай смерти или инвалидности. Также достаточно часто встречается страхование на случай потери работы. По ипотечным и автокредитам, разумеется, предлагают страхование самой квартиры и КАСКО. Но мы встречали и довольно экзотические варианты: страхование от укуса клеща, GAP-страхование (гарантия сохранения стоимости транспортного средства), страхование квартиры по неипотечным кредитам. Все это банки успешно навязывали людям.

Абсолютным рекордом в нашей практике стал автокредит от Кредит Европа Банка, по которому заемщик с удивлением обнаружил у себя 5 страховок, оформленных в разных страховых компаниях.

Как оформляется кредитная страховка?

  1. Путем выдачи заемщику договора страхования или полиса, а также правил страхования. В таком случае сам заемщик является страхователем и договор заключается напрямую между ним и страховой компанией, плата за страховку перечисляется напрямую страховой компании.
  2. Путем включения заемщика в уже действующую в банке программу коллективного страхования. В этом случае заемщик считается застрахованным лицом, а сам договор страхования заключается между банком и страховой компанией. Заемщику выдают на руки заявление на участие в программе страхования и памятку застрахованного. За подключение к программе страхования банк берет комиссию с заемщика.

Факт:
Размер комиссии за подключение к программе страхования может существенно превышать стоимость самого страхования. Например, по одному кредиту Восточного экспресс банка заемщик заплатил за подключение к программе страхования 72000 рублей, из которых только 6000 рублей ушли непосредственно в страховую компанию Резерв на оплату страховки.

Как вернуть деньги за навязанную кредитную страховку?

1. Подать заявление на отказ от договора страхования в течение периода охлаждения.

Так называется устанавливаемый договором период, в течение которого можно отказаться от страховки и вернуть до 100% уплаченной страховой премии. С 1 июня 2016 года в договорах страхования в обязательном порядке должен быть период охлаждения — минимум 5 рабочих дней, с 2018 года его увеличивают до 14 календарных дней. При подаче заявления в период охлаждения страховая премия возвращается пропорционально неиспользованному периоду страхования, то есть вы сможете вернуть большую часть потраченной на страховку суммы. Учтите, что это правило не распространяется на коллективную программу страхования банка.

Подробнее о возврате денег за страховку в период охлаждения
Заявление на отказ от страховки в период охлаждения




2. Поискать в своем договоре и правилах страхования возможность досрочного отказа от страховки.

Если у вас было оформлено коллективное страхование, или период охлаждения 5 рабочих дней уже вышел, вы можете изучить свой договор и правила страхования и поискать там другие основания для отказа от страховки с возвратом денег. По закону банки и страховые компании могут устанавливать свои правила при досрочном расторжении договоров коллективного страхования, а также на случай отказа от страховки по окончании периода охлаждения. Иногда отказаться от таких страховок с возвратом денег можно при определенных условиях, например, при досрочном погашении кредита. Однако возможности получить деньги при досрочном отказе от страховки может и не быть (и это, к сожалению, законно). В таком случае писать заявление на отказ от страховки смысла нет: договор вам расторгнут, но деньги никто возвращать не будет.

Подробнее о досрочном отказе от страхования
Образец претензии на досрочный отказ от кредитной страховки и возврат страховой премии

3. Взыскать навязанную страховку через суд.

К сожалению, этот вариант подходит лишь малой части заемщиков. Дело в том, что судебная практика по оспариванию навязанных страховок в основном отрицательная. Однако в России судебная практика по одинаковым делам может существенно отличаться по разным регионам. Поэтому если первые 2 способа возврата денег за страховки не сработали, поищите судебную практику по страховкам по своему региону или поинтересуйтесь возможностью взыскания денег за страховки, например, в местном обществе по защите прав потребителей / Роспотребнадзоре / у юристов. Помните, что такие иски относятся к делам о защите прав потребителя, то есть вы можете подавать иск по своему выбору: по своему месту жительства или пребывания, по месту заключения или оформления договора страхования, по месту нахождения ответчика или его филиала. Это правило позволяет выбрать наиболее удачный с точки зрения судебной практики регион для подачи иска.

Если во всех доступных вам для подачи исков регионах судебная практика по кредитным страховкам не в пользу заемщиков, скорее всего, больше ничего сделать не удастся.

4. Оспорить навязывание страховки при помощи Роспотребнадзора.

Предупреждаем сразу: это достаточно трудоемкий и долгий способ, и подходит он далеко не всем. Тем не менее, в нашей личной практике были успешные прецеденты. Суть способа заключается в том, что вы подаете жалобу в управление Роспотребнадзора, чтобы инициировать в отношении банка или страховой компании административное дело по факту нарушения прав потребителя (навязывания страховок, включения в договор условий, ущемляющих права потребителя). Если банк / страховую компанию привлекают к административной ответственности за навязывание страховки, вы можете использовать материалы проверки Роспотребнадзора для последующего обращения в суд с иском о защите прав потребителя.

Подробнее: Как оспорить навязывание страховки с помощью Роспотребнадзора?

Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей

Paritet.guru

Редактор сайта Paritet.guru - все о защите прав потребителей в России. Консультация юриста по телефонам +7 (499) 938-69-72 Москва и МО, +7 (812) 467-46-32 СПб и ЛО, +7 (800) 511-09-56 вся Россия.
Paritet.guru

45 комментариев на «“Кредитные страховки: как вернуть свои деньги?”»

  1. […] предыдущих сериях: — Почему навязывают кредитные страховки, когда стра… — Как досрочно отказаться от кредитного […]

  2. […] Читайте также: Юникредит банк — судебная практика по защите прав потребителей Кредитные страховки: как вернуть свои деньги? […]

  3. […] Начало: почему навязывают кредитные страховки, когда с… […]

  4. […] также: Кредитные страховки: как вернуть свои деньги? Как оспорить навязывание страховки с помощью […]

  5. ирина:

    Как можно вернуть навязаннаю банком страховку Каско? В какой срок?

    • Добрый день! По идее в договоре КАСКО, заключенном после 1 июня 2016 года, тоже должен быть период охлаждения (минимум 5 рабочих дней с даты заключения договора). Но вам стоит внимательно изучить свой кредитный договор. Если вы брали автокредит с передачей автомобиля в залог банку, они вас могли обязать страховать автомобиль по КАСКО. В этом случае отсутствие страховки может иметь негативные последствия (например, в виде неустойки или штрафа).

  6. Мария:

    Здравствуйте! Оформила карту в восточном экспресс банке, навязали страховку ( присоединение), оплата страховки состоит из 750 рублей страховой фирме и 20000 рублей комиссия банка ( просто наглость какая-то) оплатить нужно в первые три платежа, т.е 20750 нужно оплатить за три месяца, при этом банк дает льготный период минимального платежа по кредиту 100 рублей, когда я внимательно почитала договор написала претензию в банк о досрочном расторжении договора страхования и оплатила первый платеж в размере 100 рублей через сторонний банк. В отказе от страховки банк отказал, буду подавать в суд. Из банка звонят и требуют оплаты страховки, грозят штрафами и неустойкой., просят оплатить и потом уже по суду разбираться. Как быть?

    • Добрый вечер! Скорее всего, у вас страховка оформлена в виде программы страхования (банк — страхователь, вы — застрахованное лицо). В этом случае возможность досрочного отказа от страховки с возвратом денег зависит от правил страхования. Нужно смотреть памятку застрахованного + правила + заявление на подключение. Если там прямо прописано, что вы можете отказаться от страховки, и вы успели обратиться с претензией в указанный срок, деньги должны вернуть. Если указано, что при досрочном отказе от страхования уплаченная страховая премия не возвращается, или срок на обращение вышел, тогда сложно будет что-то сделать. Вообще до обращения в суд лучше всего проконсультироваться с юристом: судебная практика по разным регионам может отличаться.

  7. Мария:

    Здравствуйте! Так присоединение к страхованию я еще не Оплатила! Банк в расторжении договора страхования отказал

    • Это понятно, просто если по условиям договора вы не можете досрочно отказаться от страхования с возвратом денег, тогда вам придется оплачивать эту страховку.

  8. Евгений:

    Добрый день! При получении автокредита мне навязывают дорогое каско, страхование жизни и страхование от потери дохода. При этом банк настаивает на включении страховок в сумму кредита. Кредит планирую закрыть на следующий день после его получения. Могу ли я вернуть 100% уплаченной страховой премии?

    • Добрый день! Обязательно до заключения договоров на страхование посмотрите условия страховок — возможен ли по ним отказ от договора с возвратом денег, в течение какого срока нужно подать заявление, каков процент возврата. По идее по всем этим видам страхования должен быть в обязательном порядке период охлаждения — сейчас это минимум 14 дней, в течение которых можно отказываться от договора с возвратом денег пропорционально неиспользованному периоду времени. Но есть нюансы. Например, если страхование жизни идет через коллективную программу банка (не через полис), тогда там может и не быть периода охлаждения. Поэтому внимательно проверяйте условия договоров, прежде чем что-то подписывать.

  9. Анна:

    Здравствуйте! Хотим взять автокредит, но банк навязывает страхование жизни и gep страхование , можем ли мы отказаться от допов? И измениться ли процентная ставка по кредиту в случае отказа? И если же мы оформим кредит с одной из страховки, сможем ли мы ее в дальнейшем вернуть? И в какие сроки? Заранее спасибо!!!

    • Добрый вечер! Да, вы можете отказаться от оформления кредита со страхованием. В этом случае по ФЗ о потребительском кредите банк обязан предложить вам альтернативный вариант: кредит без страховки, но с повышенной ставкой. Разница в ставках должна быть разумной. Если вам оформят кредит со страховкой, вы можете отказаться от нее в течение периода охлаждения (14 календарных дней). Для этого нужно написать заявление в страховую компанию и успеть вручить его под роспись в течение этих 14 дней. Можно воспользоваться нашим примером заявления на отказ от страховки в период охлаждения: https://paritet.guru/info/pretenzii/pretenzija-period-ohlazhdenija?from=vkapi

  10. Тимур:

    Добрый день!
    Можно ли покупать данные страховки (мне, помимо КАСКО автосалон предлагает кажется 3 дополнительных — ГАП, СЖ, страхование от потери дохода..) не в кредит? То есть я возможно готов принять их условия и застраховаться от всего на свете но не хочу покупать воздух по цене золота да еще и в кредит!
    Также правомерны ли заявления менеджера по продажам о том что за наличный расчет цена автомобиля будет совсем другая??
    Спасибо

    • Добрый день! Да, вы можете отказаться от включения этих страховок в кредит и купить их самостоятельно, в т.ч. в какой-то другой страховой компании. Такая возможность предусмотрена ч.10 ст.7 ФЗ о потребительском кредите (займе). Если будете делать страховку самостоятельно, банк может установить какие-то критерии для подходящей страховой компании, но обязать вас страховаться в конкретной компании они не могут. Если страховки всё-таки вынуждают брать в кредит, тогда обязательно посмотрите, чтобы в них был период охлаждения — возможность досрочно расторгнуть договор страхования с возвратом денег. По закону он должен быть минимум 14 дней.

      По второму вопросу — нет, автосалон не может выставить вам разную цену в зависимости от выбранного способа оплаты. Такое прямо запрещено п.4 ст.16.1 закона «О защите прав потребителей» — 4. При оплате товаров (работ, услуг) продавцу (исполнителю) запрещено устанавливать в отношении одного вида товаров (работ, услуг) различные цены в зависимости от способа их оплаты посредством наличных расчетов или в рамках применяемых форм безналичных расчетов. Жаловаться на такое нарушение можно в Роспотребнадзор. Они могут оштрафовать салон по ч.4 ст.14.8 КоАП РФ.

  11. Ирина:

    Здравствуйте! Оформили в автосалоне автокредит со страховками КАСКО, ОСАГО, жизни и навязали карту помощи на дорогах (18 тыс.руб.)
    В договоре прописано и менеджер предупредил, что без дополнительных соглашений в случае отказа от страховок (о карте речи не шло) автомобиль будет значительно дороже.
    После подтверждения кредита банком и подписания мы стали интересоваться, можно ли в последствии отказаться, нам предложили подарки в качестве компенсации: комплект зимней резины неизвестного производителя и задний парктроник, а также попросили привезти бывшие в употреблении зимние шины.
    Машину мы продали автосалону по тред-ин по заниженной цене.
    Можно ли отказаться от навязанных страховок и карты помощи сохранив цену на машину и процент по кредиту?

    • Добрый день! С отказом от страховок будут проблемы. Страхование ОСАГО является обязательным, и его цена в любой страховой компании для вас будет одинаковой. Поэтому если машина остается в вашей собственности, вам нет смысла отказываться от ОСАГО. В случае продажи авто вы можете обратиться в страховую компанию и досрочно расторгнуть договор на ОСАГО с возвратом части стоимости полиса. КАСКО также может быть обязательным, но уже по условиям кредитного договора и договора залога авто с банком. Если вы досрочно расторгнете договор КАСКО, банк может предъявить вам претензии. Обычно в таком случае выставляются неустойки за отсутствие или непредоставление полиса КАСКО. Самая крайняя мера — возможность банка предъявить претензию о досрочном возврате всей суммы кредита. Так что от КАСКО тоже лучше не отказываться. Что касается карты, то здесь скорее всего вы можете расторгнуть договор и вернуть часть денег. Практически любые договоры на работы или услуги можно расторгать, используя статью 32 закона «О защите прав потребителей», то есть при условии возмещения компании фактически понесённых расходов. Если договор по карте является действующим, её срок действия ещё не вышел, вы можете написать претензию по этому примеру: https://paritet.guru/info/pretenzii/pretenzija-otkaz-uslugi-st-32?from=vkapi
      Рекомендуем также посмотреть условия договора купли-продажи, нет ли там каких-то случаев пересмотра цены. Но вообще такого быть не должно, поскольку по статье 16 ЗоЗПП запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других платных услуг. Заключение договора на карту для вас является сугубо добровольным, т.е. автосалон не имеет права заставлять вас приобретать какие-то услуги в нагрузку к машине.

Добавить комментарий для Досрочный отказ от кредитной страховки | Союз потребителей Вологодской области «Паритет» Отменить ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.