Вступает в силу закон о потребительском кредите


С 1 июля 2014 года в силу вступает Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Можем смело сказать, что мы очень ждали этот закон. Какие плюсы дает закон о потребительском займе нам, простым потребителям?

1) Закон распространяется на любые потребительские кредиты и займы, кроме ипотеки.

Это может быть кредит по карте или дебетовая зарплатная карточка с лимитом овердрафта, автокредит, кредит наличными и т.д. Главное условие — чтобы он был взят на ваши личные, домашние, семейные нужды, а не на предпринимательские цели. Закон затрагивает не только кредиты, взятые в банках, но и любые другие потребительские займы (в т.ч. микрозаймы и деньги до зарплаты).

Это очень хорошо, т.к. раньше у нас в законодательстве было всего несколько статей, посвященных общим вопросам выдачи кредита и займа. Они не всегда учитывали особенности потребительского кредитования. Например, про незаконность банковских комиссий там ничего сказано не было. Также радует, что теперь более-менее будет приведена в порядок деятельность микрофинансовых организаций, которым тоже придется соблюдать закон при выдаче микрозаймов населению.

2) Заемщиком считается не только тот, кто уже заключил кредитный договор с банком, но и тот, кто только обращается за выдачей кредита.

Этот момент очень важен, поскольку обязывает банки и МФО соблюдать закон в отношении даже потенциальных клиентов. В частности, банку придется доводить до своих возможных заемщиков всю полную и достоверную информацию о предлагаемом кредитном продукте.

3) Кредитором будет считаться не только банк.

Кредитором по новому закону считается также:

  • некредитная финансовая организация, которая осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (микрозаймы, быстрые деньги и деньги до зарплаты);
  • лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя. Проще говоря, если ваш долг по кредиту продадут коллекторам, они тоже должны будут подчиняться закону о потребкредитовании. Это первая попытка хоть как-то урегулировать деятельность коллекторов.

4) Закон выделяет в кредитном договоре 2 части — общую и индивидуальную.

Проще говоря, общая часть — это привычные всем условия выдачи кредитов и тарифы банка, которые касаются всех заемщиков данного банка и которые, к слову сказать, достаточно часто не доводят надлежащим образом до заемщиков. Индивидуальная часть — это то, что прописано непосредственно в вашем договоре с банком.

Что это дает потребителям? Во-первых, в законе прямо указано, что банк не сможет требовать с вас уплаты какой бы то ни было комиссии, если она не указана в вашем индивидуальном договоре. На практике достаточно часто банки списывали комиссии на основании своих типовых условий и тарифов. Заемщики, естественно, узнавали о такой комиссии лишь по факту списания. Оспорить эту комиссию удавалось не всегда. Теперь же банк, если желает брать с вас комиссии (например, за смс-информирование, выдачу справок о размере процентов по кредиту и многое другое), должен будет прописать все эти комиссии в вашем договоре. Если он это не сделал и списал с вас комиссию по своим внутренним тарифам, комиссия будет считаться незаконной и подлежит возврату заемщику.

Во-вторых, в законе четко сказано, что должно содержаться в индивидуальной части договора. Это, прежде всего, точная сумма кредита, лимит кредитования и порядок его изменения. Это не позволит банку менять лимит, например, по кредитной карте произвольно. Также в договоре должен содержаться график платежей — их количество, размер, периодичность или порядок определения таких платежей. Мы надеемся, что это положение защитит, в частности, владельцев кредитных карт: по ним, как правило, до сих пор выдается лишь примерный график, не привязанный к конкретным суммам снятий, а также довольно часто размер очередного платежа доводится банком до заемщика по смс и может изменяться.

В-третьих, теперь банки будут обязаны обеспечить для заемщиков бесплатный способ погашения кредита (без комиссии за прием платежа) и выдать заемщику информацию о том, как это можно сделать в том городе, где живет заемщик. А все операции по расчетному счету, который открывает банк для погашения вашего кредита, должны быть для вас бесплатны, в том числе открытие счета, выдача кредита и зачисление кредита на счет.

В-четвертых, закон упоминает и случаи предоставления заемщику дополнительных платных услуг одновременно с оформлением кредита. Да-да, это, прежде всего, «горячо любимые» всеми нами добровольно-принудительные кредитные страховки. В индивидуальной части договора с вами банк должен будет четко прописать, какие услуги он оказывает вам за дополнительную плату, а также указать точную цену этой услуги и графу, подтверждающую ваше согласие на эту дополнительную услугу.

5) Долой мелкий шрифт!

Теперь банк не сможет набрать текст вашего кредитного договора «семерочкой»: в законе четко сказано, что все индивидуальные условия кредита должны быть указаны ЧЕТКИМ, ХОРОШО ЧИТАЕМЫМ ШРИФТОМ в виде таблицы. Именно с этой таблицы, содержащей все основные данные о вашем договоре, и должен будет начинаться любой кредитный договор.

Также в правом верхнем углу самой первой страницы вашего кредитного договора должна быть рамочка (5% площади всей этой страницы), в которой прописными буквами указывается полная стоимость вашего кредита.

6) Долой кредитное рабство!

Если вы запрашиваете в банке кредит больше 100 тысяч рублей, банк должен будет предупредить вас о риске неисполнения вами кредитного договора. Это правило действует, если размер кредитных платежей за год составит больше 50% вашего годового дохода.

Закон устанавливает очередность погашения кредита, если у вас возникла задолженность. Сначала погашается задолженность по процентам по кредиту, далее — по основному долгу, неустойка, проценты и основной долг за текущий период, все остальные платежи. И никак иначе.

Сумма неустойки за просрочку платежей не может быть больше 20% годовых.

Размер полной стоимости потребительского кредита не может превышать больше чем на 1/3 среднерыночную величину полной стоимости кредита. Эту величину будет рассчитывать Центробанк.

Коллекторам запрещено непосредственно взаимодействовать с заемщиком и слать ему смс в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и праздники с 20 до 9 часов.

7) Возможность вернуть кредит в течение 14 дней без уведомления банка.

С 1 июля можно будет, во-первых, отказываться от кредита до момента его получения. Во-вторых, в течение 14 дней с даты получения кредита можно без специального уведомления банка вернуть кредит с уплатой процентов по дату фактического возврата. Если кредит был предоставлен на определенные цели, такой возможностью вы сможете воспользоваться в течение 30 дней с даты получения кредита.

8) Закон применяется ко всем кредитным договорам, заключенным после 1 июля 2014 года.

Читайте также:
Роспотребнадзор объяснил, что штрафы за отказ от кредита незаконны

Новость с сайта Союза потребителей Вологодской области «Паритет». Защита прав потребителей в Вологде.


Комментарии: